Бесплатный фрагмент - Инвестируй по-русски, мать его!

Неосторожное обращение старого мудрого удава к «чайникам»

Шутливый привет, тебе, «чайничек». Обижайся! Даже плюнь в мою сторону, давай! Я не боюсь, что ты окончательно закроешь книгу, не-а. А знаешь почему?

Если тебя не испугало агрессивное название книги, то ты продолжишь читать, подсознание недвусмысленно даст тебе правильный сигнал:

«Пора РАЗОЗЛИТЬСЯ, умник!

На себя! На беззаботную жизнь! На пустой кошелёк! На дурные финансовые привычки, сформированные твоим ближайшим окружением!»

А много ли ты читал книг, в которых с тобой не «сюсюкают», где ты не увидишь приторного формально-уважительного отношения к себе, неудачнику? Единицы!

Ты старший школьник, или студент. Или остепенённый преподаватель вуза, или врач, предприниматель, то есть человек с неплохим доходом.

Или ты работаешь официантом в кафе, служишь в пункте выдачи маркетплейса, живёшь на пособие или на родительские подачки.

И в инвестировании ты — «чайник», ничего не понимаешь в покупках/продажах активов на бирже! Естественно, ты традиционно считаешь, что самостоятельно зарабатывать на бирже можно, только имея крупную сумму, а как же.

Ты (или твои родители) ежемесячно выплачиваешь кредиты за эмоциональные покупки. Ой, нет-нет, что ты — не эмоциональные, а крайне необходимые для тебя покупки: туристическую поездку по Европе (надо же хоть раз в жизни по-человечески отдохнуть), хороший телефон (ведь ужасно не хочется позориться), компьютер или планшет (типа, нужны для учёбы)…

До сих пор ежедневно ездишь на работу в метро (ладно, — на своей машине, взятой по автокредиту) и одновременно не можешь позволить себе пару раз в год выезжать с семьёй на отдых в хороший отель на побережье тёплого моря! Да? Правильно я описал твоё финансовое удручённое состояние? Я ничего не перепутал?

Ах да, чуть не забыл. Ты абсолютно спокойно и охотно даёшь советы окружающим: как жить богато, какие вещи лучше покупать, как правильно воспитывать детей (в части развития их финансовой грамотности)! Уважаешь авторитетное мнение родителей, бабушек и дедушек, других родственников, пусть и не слушаешь их зачастую, но точно — «прислушиваешься» к их мнению, верно?

Ты прекрасно знаешь советы финансовых гуру о том, что необходимо постоянно вести раздельный учёт расходов, составлять баланс, постоянно откладывать по 10 процентов от любого заработка. Знаешь ведь? Знаешь.

И что после этого? Говоря о «финансовом мире», я должен на страницах книги обращаться к тебе на «Вы»?

Нет!

Я должен говорить, что твой опыт необычайно важен?

Ничего подобного!

Опыт неудачника, помноженный на аналогичный опыт предыдущих поколений семьи, наоборот, должен быть уничтожен! Поверь мне, я много знаю про жизненный опыт (у меня даже кандидатская диссертация защищена на эту тему).

Так вот, пока я убедительно прошу только одного: РАЗОЗЛИСЬ!

Сперва сильно разозлись на меня (я тебе в этом уже существенно помог), затем — на себя и на свои финансовые привычки!

Эта «потенциальная энергия отчаянной злости» поможет тебе немедленно начать совершать правильные мельчайшие шаги, которые неизбежно приведут к полной финансовой независимости.

Я помогу! Я прекрасно знаю, что обыкновенные люди не учатся на чужих ошибках, только на многократных своих (и только в том случае, если рядом есть активная поддержка и реальная возможность с кем-то детально обсудить их).

Я отлично понимаю, что «внутренний голос», «личный жизненный опыт», «интуиция» усердно помогают принять заведомо неверные финансовые решения, если ты не живёшь в семье с больши́м финансовым капиталом, который приумножается из поколения в поколение. Потому что твой жизненный опыт — это зеркальное отражение опыта нескольких поколений твоей семьи, и нет никакого смысла настойчиво искать в этом опыте чего-то уникального!

Что скажешь? Хоть в чём-то я прав? Если прав, то продолжай злиться и читать!

Ты уже начинаешь интуитивно чувствовать, что эта книга сможет помочь серьёзно перевернуть воспалённый взгляд на финансы, а, значит, на твою жизнь. А ведь мы ещё даже не приступили к Включению.

Включение будет необычным. Я не буду таким агрессивным, обещаю) Я даже начну обращаться к тебе иначе. Но это всё полная ерунда! Главное, если ты окончательно решишься продолжить чтение, обязательно сохрани в себе звериную злобу и бойцовскую ярость, жадно читай и добросовестно выполняй задания, как будто это твой последний уникальный шанс что-то радикально изменить в жизни! Не верь никому!

Не верь даже мне! Пока я не сделал тебе почти ничего хорошего, я только «оскорблял» тебя, не более! Почти. Может, что-то уже и сделал, а?

Короче, «упрись рогом» и настойчиво добивайся своей цели — эта книга поможет (потом, когда окончательно станешь доверять мне, можешь поискать на маркетплейсах и в розничных магазинах другие мои книги из серии «За чашкой кофе», они будут эффективно развивать твой инвестиционный опыт, опыт правильного финансового мышления и многое другое).

А пока: «Звиняй, хлопец», ты ещё в категории «чайников, финансовых простофиль, неудачников» и… дополни сам этот список, не ошибёшься.

ВКЛЮЧЕНИЕ

Это нормально, «любовь идёт вперёд» и дети не должны становиться «заложниками» привычек собственных родителей. Если папа или мама «себялюбцы», то они скрывают эгоизм под маской безмерной любви к своим чадам и прорвой советов из разряда «как жить». Видимо, у самих родителей немного чего удалось в их собственной жизни. Возможно, подобная обстановка была и в предшествующих поколениях. Не буду углубляться и кого-то критиковать — этот путь не имеет смысла.

Но я не планирую тебе внушать, насколько такое внушение возможно, что «всё зависит от тебя». Нет, не только от тебя! И я не имею в виду «богатого жениха», «гигантское наследство» и т. п.

Я имею в виду твой жизненный опыт.

Увы, с твоего появления на свет родители совместно с остальными родными прививали тебе вредные привычки. Как? Поведением, решениями, беседами, всей своей жизнью! Пусть сами того не сознавая, «на благие цели». Всё это лишь их слова оправдания! Ребёнок всё познаёт, имитирует, копирует на уровне подсознания, всё! И, когда молодой человек (девушка) выносит решение, что он достаточно взрослый и независимый, значит, он уже впитал большой пласт негативного житейского опыта из окружения, который будет отравлять жизнь. Такая жёсткая мысль.

Желаешь подтверждений? Сколько угодно. В некурящих и непьющих семьях дети нечасто курят и употребляют алкоголь. Зачастую дети выбирают ремесло родителей, создавая целые трудовые династии. В религиозных семьях дети тоже религиозные.

В состоятельных семействах у многих наследников сформировано правильное финансовое мышление, а в малоимущих семьях у большинства детей господствуют вредные финансовые привычки.

Если бабушка и мама в семье любят готовить, то и дочь будет баловать мужа вкусным борщом и домашней выпечкой. А если мать — неряха, то, прости, и у дитяток не выработается желание обитать в чистоте и уюте. А что в итоге?

В итоге мы недовольны! Ты недоволен жизнью! Твои дети не будут радоваться жизни, потому что лично ты транслируешь им весь жизненный негатив, а он, как яд, отравляет все счастливые мгновения.

Родители (и их родители) не оставили тебе крупное наследство, не дали первоклассное образование и престижную работу, не помогли тебе освоить два-три иностранных языка, выработать многие правильные финансовые привычки, не смогли приучить тебя заниматься спортом, музыкой, чтением, шахматами, кулинарией… список можно продолжать. В этом не ты виноват, а твоё окружение! Вторая жёсткая мысль.

Просто не в силах человек научить тому, чем сам не обладает, верно? Не в силах… Такой «замкнутый круг». Разорвём его?

Повторю собственный клич: давай вместе с тобой сильно-сильно разозлимся!

Разозлимся не на себя, а на свой дурной, негативный, отравляющий жизнь, опыт. Рассердимся во имя будущего, во имя твоего счастья, счастья потомков.

Я не требую целиком изменить жизнь, не призываю «существовать по правилам», я не приверженец революций. Я предлагаю тебе любопытный путь коррекции твоего личного опыта, анализа и ликвидации привычек, отравляющих жизнь. Начнём учиться быть благополучными!

Ты начал изучать данную книгу, значит, у тебя колоссальный потенциал, поэтому всё удастся, не надо колебаться! Недаром эта часть книги называется Включением!

Включайся, читатель! Включайся, пока не поздно.

Второй вопрос, который я бы хотел обсудить с тобой в самом начале — твои цели, финансовые, конечно. В книге мы их поставим, не волнуйся. Но в настоящий момент я хочу привести диалог с моим учеником, Вадимом, рассудительным парнем, который оканчивал 11 класс.

— Вадим, ты скоро окончишь гимназию, возможно, поступишь в вуз и будешь жить самостоятельно. Скажи, пожалуйста, какая сумма в месяц, по-твоему, позволит обеспечить тебе более или менее комфортную жизнь. Постарайся посчитать свои траты (весьма приближённо) без учёта форс-мажоров и без излишней фантастики, и назови точную цифру.

— М-м-м… 150.000 в месяц.

— Ого! Многие взрослые столько не зарабатывают! Но ты считаешь, что будущему студенту достаточно такой суммы? Или ты, как «особо одарённый», посчитал только траты на колу, пиццу и чипсы?

— Нет, смотрите, я всё учёл: 60.000 рублей — квартира и коммунальные платежи (у меня есть возможность снимать недорого), 25.000 — питание и иногда «напитки», 10.000 — транспортные расходы, в том числе иногда такси, 5.000 — что-то скромное из одежды, 10.000 — «гулянки с друзьями», 15.000 — на спорт, 5.000 — на мобильную связь, интернет и платные подписки, 10.000 — затраты на учебные расходы.

— Стой, у тебя уже вышло 140.000 рублей. Ты ещё не учёл расходы на лекарства и витамины, отдых в конце учебного года, какие-то дорогие вечеринки или концерты, своих подружек, в конце концов, более дорогую одежду и обувь, парикмахерские, бытовые расходы, визиты к стоматологу или иным врачам, выплаты по каким-нибудь кредитам, на страховки, поездки и так далее.

И неужели ты не планируешь откладывать часть денег?

— Планирую откладывать, конечно. А на все другие расходы у меня есть родители, обращусь к ним. Или займу денег у друзей, ведь не каждый же месяц будут непредвиденные расходы. А всякие страховки и прочая чепуха мне не нужны.

— Хорошо, по твоему плану у тебя получается откладывать порядка 10.000 в месяц, но ты же знаешь рекомендации специалистов, которые советуют откладывать не менее 10% от доходов, то есть в твоём случае не менее 15.000. Это, во-первых. А во-вторых, я тебя просил назвать сумму на комфортную жизнь, которая не подразумевает занимать деньги в случае необходимости.

— Я осознаю, но расходы более 150—160 тысяч рублей в месяц я не могу планировать, иначе это будут затраты из области фантастики, а Вы просили учесть реальную ситуацию. Если честно, то я не уверен, что смогу иметь доход даже в 150.000. Мои родители, например, столько не зарабатывают.

— Отлично, Вадим! Ты сейчас мне и самому себе продемонстрировал, что твои расчёты собственной ближайшей предстоящей жизни не отличаются от расчётов человека с умственной отсталостью, уж не обижайся. Ты даже не смог наметить выделение 10% на финансовую подушку безопасности, не говоря того, что не учёл многие значимые расходы. А я ведь тебе предложил выбрать любую адекватную сумму.

— Ну да, Вы в чём-то правы.

— Значит, ты ставишь перед собой низкие цели по предстоящим доходам, это первое. А второе, ты заведомо неверно планируешь расходы. Подобное целеполагание и планирование повергнут тебя в нищету!

Не буду продолжать данный диалог, но взгляни — человеку даже 150.000 рублей не хватило для того, чтобы спланировать свою комфортную и безопасную жизнь! Да, жизнь в Москве дорогая, согласен. И не будь у Вадима возможности в любой момент попросить денег у родителей, он бы серьёзней взглянул на свои расчёты. Или нет? Вадим усвоил все финансовые погрешности своей семьи и в точности их воспроизвёл в расчётах, разве не так?

Не стану предлагать собственную вариацию — у каждого человека свои обстоятельства и предпочтения.

Но уже в первой главе мы займёмся бюджетом!

Не тупым и практически лишённым смысла подсчётом трат и доходов с последующим приведением их к равенству (балансу).

Мы нащупаем «работающую схему» и попробуем освободиться от вредных привычек и дурных машинальных трат, связанных с семейным бюджетом. Приготовься, будет неожиданно, интересно, но строго, а через несколько месяцев, помимо прочего, и полезно!

Зачем во Включении я так детально говорю про первую главу? А откуда ещё мы возьмём деньги, в том числе для инвестирования? Только из имеющихся доходов!

Наступило время для обсуждения третьего вопроса! Проблема для многих спорная и противоречивая. И данные «противоречия» — опять-таки наше ужасное устойчивое убеждение, закреплённое в поколениях. Счастье в деньгах? Капитал — самое важное, что есть в жизни? Основная цель — финансовая?

Каким образом ответим на вопросы? Можно по-разному.

Например, чтобы ответ понравился учителю литературы: «деньги не главное в жизни, есть вещи, которые невозможно приобрести за деньги». Не буду комментировать подобный подход, потому что люди обидятся на меня, ведь такое мнение имеет большинство «любителей порассуждать».

А я предлагаю иное… мировоззрение.

Деньги — средство для достижения целей в жизни! Деньги позволяют сделать ярче радостное событие и смягчить горе.

Да, на деньги не купишь здоровье, но приобретёшь лечение в лучшей клинике или санатории, наилучший уход и современные лекарства. Семейное счастье длится дольше с деньгами, нежели без них. С деньгами человек чувствует себя уверенным, спокойным, а, значит, счастливым.

Не буду больше затрагивать такую непростую тему, оставим её философам. Но если ты, читатель, до сих пор не закрыл книгу, значит, ты солидарен со мной (или тебе становятся любопытными мои мысли). Я достиг главной цели — ты стал немножко доверять мне! Что ж, спасибо. Мне будет легче строить дальнейший разговор с тобой: использовать меньше теории и пространных рассуждений, но включать больше практических моментов.

Этим и займёмся в первой главе, к концу которой ты должен захотеть и должен научиться «находить» деньги на страхование жизни и здоровья, возврат долгов и инвестирование.

Да-да, всего лишь на эти три благородные первоначальные финансовые цели. Почему они? Об этом в следующих главах.

Глава 1. Срочно откопай деньги на три первоначальные цели! Я покажу место, где они зарыты, и даже подарю лопату

Задача главы: определить чёткий механизм розыска денег в текущем семейном бюджете на страхование, возврат долгов и инвестирование.

Вот так жёстко!

Разыщи деньги!

Не «возьми кредит» и не «возьми в долг», а разыщи у себя эти деньги, в своём семейном бюджете!

Ты не задумывался, почему говорят про необходимость откладывания минимум 10% средств от любого дохода? Нет? Дело в том, что учёные подсчитали:

сокращение расходов семьи (или личных расходов) на 10% никак не сказывается на качестве жизни.

Второе открытие экономистов:

только учёт расходов приводит к их сокращению на 10—20%.

Какой вывод?

Совершенно спокойно любой человек (или семья) может изъять 10% из семейного бюджета!

Далее я буду говорить о «10%», но напоминаю, что имею в виду «минимум 10%» (лучше ориентироваться на 15%, хотя это сложнее).

Предлагаю научиться вести свой личный (или семейный) бюджет, сделать его профицитным (с разницей между доходами и расходами в 10%). Эта разница и будет активом в первое время.

Чересчур примитивно, да? Все умники про это говорят. Но не спеши ухмыляться, прошу тебя — ты уже «ухмылялся» в своё время — и где ты сейчас? — в категории… сам знаешь какой.

Да, смысл экономии слишком прост, идею уяснит любой школьник.

Но эту немудрёную идею сложно реализовать! Настолько сложно, что целые поколения родственников не смогли её материализовать! Перестал улыбаться? То-то же.

Наша задача: разобраться в причинах и разработать безотказный механизм, готовься.

Во-первых, если ты семейный человек и не один вертишь финансами, то ничего не получится, пока твоя «вторая половинка» на сто процентов не примет идею и целиком не поддержит тебя!

Во-вторых, если, допустим, твоя подруга расходует зарплату на себя, то у тебя ничего не выйдет, не пытайся! Ведь у подруги тоже имеется опыт, отрицательный финансовый опыт, который формировался не одно поколение.

В-третьих, если ты тратишь часть своих неучтённых доходов на игры, алкоголь, любовниц, благотворительность; имеешь «заначки», прятки, золотые монеты или облигации на «чёрный день»; имеешь «тайную» недвижимость или любые иные расходы, которые по каким-либо причинам не можешь открыто отразить в семейном бюджете, то результат в составлении баланса будет один. Результат тебя не порадует.

Иными словами, только правдивый и открытый семейный бюджет будет правильно «работать»! Все прочие «махинации» не приведут к ожидаемому результату, можешь проверить.

Когда всё рушится? Рано или поздно возникает острая нужда в крупной трате денег (отпуск, болезнь, ЧП). Как её предотвратить? Планированием, страховкой и сбережением.

Даже целые государства при составлении бюджета применяют схожие механизмы: долгосрочное и среднесрочное (на три года) планирование, целевые программы и формирование различных запасных фондов. Эти механизмы работают, поверь мне! Поэтому

1) Тебе нужно отступиться от ежемесячного планирования, а перейти к годовому;

2) Тебе надо определить 3—5 целевых многолетних программ, в рамках которых ты будешь планировать часть расходов. И приступить к формированию собственной подушки финансовой безопасности (это одна из обязательных целевых программ);

3) Тебе необходимо проводить непрерывную творческую работу по сокращению своих расходов и увеличению доходов.

Три направления, по которым необходим ясный анализ, прогноз, статистика и план действий. Рассмотрим эти три направления.

Направление 1 «Среднесрочное и краткосрочное планирование».

Среднесрочное — на год, краткосрочное — на месяц.

Основная задача: не упустить при планировании важные расходы.

Что я имею в виду? В жизни множество расходов, которые «вылетают из памяти» при планировании на длительный срок: юбилей родственника через год, ОСАГО (к КАСКО я настороженно отношусь, даже негативно). К подобным расходам можно отнести также ежегодную страховку жизни и здоровья членов семьи, иные ежегодные платежи, дни рождения, рождение детей, отпуск, покупку недвижимости, ремонт машины или квартиры, плановое дорогостоящее лечение.

Чтобы ничего не упустить, необходимо планировать не на ближайший месяц, но и на весь год вперёд. То есть, необходимо создать 12 «бюджетных табличек» по месяцам. И не страшно, если ты не сможешь сразу на год вперёд запланировать все основные траты. В первый год по мере заполнения ежемесячных табличек ты будешь вспоминать (либо жизнь напомнит) о важных расходах. Эти расходы можно выделить другим цветом, и на следующий год они останутся в списке и напомнят о себе заранее.

Первый год не будет идеальным при ведении бюджета — будет много нестыковок, путаницы в датах, определении нормативов (например, на питание, развлечения, одежду, лечение). Это нормально!

Зато по результатам первого «бюджетного» года можно сделать массу важных выводов: определить чрезмерные расходы и выбрать пути их оптимизации, равномерно по месяцам распределить разовые ежегодные расходы, проанализировать свой ежегодный активный и пассивный доход.

Обрати внимание: мы привыкли оперировать ежемесячным доходом (типа размером зарплаты), а надо анализировать тенденции увеличения или уменьшения ежегодного дохода.

Направление 2 «Твои целевые программы».

Они «целевые», то есть, рассчитаны на достижение конкретной цели. Например, накопление средств в размере 150.000 на ремонт квартиры — за 2 года; накопление средств в размере 200.000 рублей на первоначальный взнос за обучение ребёнка — за 3 года; накопление 650.000 рублей на финансовую подушку безопасности — за 3 года; накопление средств в размере 80.000 рублей на закрытие долга — за полгода.

Сложно сказать, сколько должно быть целевых программ, не знаю. Знаю, что точно следует запланировать следующие (их в наших «бюджетных» таблицах выделяем красным цветом):

— формирование финансовой подушки безопасности,

— первоочередное закрытие долгов перед физическими лицами,

— досрочное погашение кредитов (если кредитов несколько, то сперва минимальных, потом максимальных),

— формирование «фонда» для финансирования предстоящего лечения, рождения ребёнка.

Всё! Четыре основные целевые программы. Остальные «хотелки» лишь твоя «блажь и глупость». Ты не можешь их себе позволить!

Помнишь, мы говорили, что надо откладывать минимум 10% от доходов? Куда пойдут эти 10%? Правильно, они будут распределяться по целевым программам. Эти программы важны, поэтому тебе будет морально легко отказаться от глупой траты и увеличить размер суммы на целевые программы.

Целевая программа «Формирование финансовой подушки безопасности» является основной. На подушку расходуем ровно половину средств из выделенных 10%.

Важней подушки нет ничего. Она выручит в сложное время! В самое сложное! Средства подушки можно расходовать при нескольких жизненных обстоятельствах: потери работы (и то, только в крайнем случае) и срочном дорогостоящем лечении. И всё!

Никакие отпуска, юбилеи, рождение детей, иные грандиозные события не должны позволять тебе снимать деньги с подушки.

Нет зимней обуви, но наступает зима? Нужно срочно идти к стоматологу? Занимай денег, продавай айфон, но подушку не трогай! Иначе переводи себя из категории «чайников и недотёп» в «дебилы»…

Подушку храним таким образом, чтобы НЕ возникало СОБЛАЗНА снять деньги. На счёте в банке с возможностью снятия ТОЛЬКО при личном посещении офиса. Это важно! Тебе же лень будет идти в банк, поэтому ты точно не потратишь деньги подушки на ерунду.

Счёт открываем в крупном банке своей страны в валюте своей страны. Размеры подушки следующие:

— четыре среднемесячных расходов для неженатого молодого человека,

— двенадцать среднемесячных расходов для семьи,

— двадцать четыре среднемесячных расходов для неработающего пенсионера.

Это цифры не мои, а компетентных и уважаемых мной экспертов (хотя в популярной литературе встречаются сомнительные советы по размеру подушки в 3—6 среднемесячных расходов). Не буду комментировать эти советы, возможно, они относятся к жителям других… планет.

Направление 3 «Сокращение расходов и увеличение доходов».

Понятно, что это направление напрямую не относится к предмету рассмотрения данной главы, поэтому я не буду тратить много слов. Расходы, безусловно, необходимо сокращать. Помним, что если выплаты по кредитам (в том числе, ипотеке) превышают 30% всех расходов, то это катастрофическая ситуация и должны приниматься непопулярные и жёсткие меры. В нашей стране многие семьи с кредитами и ипотекой имеют повышенную долговую нагрузку! Если их несколько, то стараемся «перекредитоваться», чтобы уменьшить количество кредитов и, возможно, процент по кредиту. Досрочно начинаем погашать сперва более мелкие кредиты, так психологически легче.

Методом «мозгового штурма» определяем пути сокращения расходов. В следующем абзаце я напишу примеры для молодёжи (старшее поколение может не читать, всё равно без толку).

Переход на более дешёвый корм для животных (но хорошего качества, такой можно найти), на энергосберегающие лампочки, дешёвые трафики интернета и телефона, уменьшение количества платных подписок (нужны они вам?), переход на домашнее питание и отказ от посиделок с друзьями в кафе и ресторанах, от дорогих средств передвижения, регулярных посещений астрологов/ тарологов/ психологов/ косметологов/ личных спортивных тренеров/ коучей и прочих специалистов.

Если говорить про увеличение доходов, то нужно знать свой ежегодный доход, нужно ставить цель увеличить его. Необходимо творчески подойти к этому вопросу, какие-то увлечения или хобби можно «монетизировать». Возможно, есть какой-либо источник пассивного дохода.

В этой книге мы будем говорить про инвестирование — источник и активного, и пассивного дохода. Но ещё слишком рано.

Как видишь, в целях нет даже намёка на инвестирование — сперва необходимо избавиться от долгов и кредитов, а также сформировать финансовую подушку безопасности. Только после решения данных задач ты создашь новую целевую программу «Долгосрочное инвестирование» и все те же 10% от любого дохода будешь распределять по актуальным программам, в том числе на инвестирование, ясно? Как и какие акции, облигации и фонды покупать я научу, не беспокойся.

Вернёмся к бюджету. Сейчас будет самое интересное.

Как ты понял, нужны «бюджетные» таблички по месяцам, 12 штук. Да-да, я снова вижу ухмылку. Мол, «знаю я, использовал разные варианты, скачивал разные программы и приложения!» А дальше ты скажешь: «Мне нравится приложение… такое-то, у меня есть платная версия. Хорошее приложение, крутое, всё учитывает, можно пользоваться на компьютере и телефоне. Удобное, качественное. Не надо мне советовать другое, не буду его использовать, моё меня полностью устраивает!»

Может, такая мысль промелькнула у тебя в голове? Вполне вероятно. Согласиться мне с ней? Как бы не так! Лучше я напомню грубый совет профессора Преображенского в адрес Полиграфа Полиграфовича Шарикова:

«Зарубите себе на носу, что Вы должны молчать и слушать, молчать и слушать, что Вам говорят! Учиться и стараться стать хоть сколько-нибудь приемлемым членом социального общества!».

Не обижайся на меня! Чтобы ты перестал обижаться и улыбнулся, я приведу следующее предложение Преображенского: «Кстати, какой негодяй снабдил Вас этой книжкой?».

Улыбнулся? А теперь серьёзно.

Когда в доме затевают большую уборку, то выкидывают все вещи, которыми ни разу не пользовались в течение года. Это лучший критерий «нужности» вещи. Так и в финансах: если используемая программа или приложение не привели тебя к финансовому благополучию, выброси их… подальше!

Я предложу тебе нечто лучшее, проработанное и реально действующее. Я дам тебе ссылку, ты бесплатно скачаешь таблицу Excel и будешь использовать много лет, поверь. Эта ссылка и пароль будут в конце книги. (В примере на январь внесены условные данные для небольшой семьи, ты измени их под свою ситуацию.)

Состоит таблица из 12 окон по количеству месяцев в году. В неё следует предварительно внести основные данные твоего личного (семейного) бюджета, ежегодные периодические расходы. Можно указать цели по целевым программам (итоговые суммы и сроки окончания).

В первый год, как я уже выше говорил, достаточно просто планировать, вносить расходы и доходы. Основная задача на первый год — выработка привычки работы с таблицей, а также внесение максимального количества информации.

С таблицей работаем следующим образом. После заполнения основных позиций (адекватных названий и финансовых сумм) на предстоящий месяц постарайся по всех таблицах внести основные годовые затраты, чтобы потом их не забыть. Используй информацию в правой части таблицы, вноси в них планы и заметки.

Вернись к таблице предстоящего месяца и продолжи работать только с ней: до начала месяца подробно заполни «Плановый месячный доход» и «Плановые затраты». Привлеки к этой работе всех домочадцев.

После первого числа (когда этот месяц наступит) вноси все суммы по факту получения и расходов в «Фактический месячный доход», «Фактические затраты».

Таблица уникальна тем, что она позволяет спланировать весь бюджет, все будущие траты и будущий доход в течение месяца (и эта предварительная работа с таблицей самая важная).

При планировании я предлагаю ориентироваться на идею профицитного бюджета, то есть планировать все расходы таким образом, чтобы оставался 10%-ный остаток. Это не те деньги, которые пойдут на подушку или долги. Это отдельная, дополнительная, предварительно нераспределённая сумма. Этот остаток «уйдёт» в течение месяца у тех, кто впервые составляет бюджет. По сути, мы выделяем из всех доходов 20% (10% идут на целевые программы, а ещё 10% — резерв).