Бесплатный фрагмент - Не работайте за деньги

Введение

Или почему эта книга не похожа на учебник по экономике.

Представьте: вы сидите за столом с чашкой чая, а вместо нудных графиков и формул перед вами — простые истории. Например, история Ольги из Екатеринбурга, которая за год накопилa на квартиру, откладывая по 15% от зарплаты. Или история Артёма из Алматы, который выбрался из долгов, заменив микрозаймы на чёткий бюджет. Финансовая грамотность — это не про сложные термины. Это про то, как перестать бояться денег и начать ими управлять — даже когда вокруг кризисы, инфляция и непредсказуемые курсы валют.

Зачем это читать?

— Потому что «жить как все» кредиты на отпуск, долги за «айфон» — это тупик.

— Потому что в России и СНГ свои правила: рубль может просесть за неделю, а банки — внезапно поднять проценты.

— Потому что даже с зарплатой в 30–50 тысяч рублей можно создать подушку безопасности.

Как устроена книга?

— Никакой воды. Только то, что работает: чек-листы, кейсы из жизни.

— Практика после каждой главы. Например, открыть вклад на 1000 рублей или проверить, сколько вы тратите на «мелочи».

— Советы для кризиса. Как сохранить деньги, если курс доллара скачет, а цены растут.

Ваш первый шаг.

Пока вы читаете эти строки, инфляция «съедает» около 0.5% ваших сбережений в месяц, если они лежат под подушкой. Но это поправимо. Достаточно сегодня:

1. Посчитать, сколько у вас денег на всех счетах и в наличке.

2. Записать три главные финансовые цели, например, «подушка 100 000 рублей», «погасить кредит», «купить ноутбук».

P.S. Если кажется, что всё сложно — вспомните про чашку чая. Финансы не требуют героизма. Только последовательности.

Глава 1. Базовые принципы: Куда уходят деньги?

1.1. Личный бюджет — это не для бухгалтеров

«Я же всё помню!» — говорила я себе, пока не обнаружила, что за месяц потратила 8 000 руб. на доставку еды. Личный бюджет — это не про контроль каждого рубля. Это про понимание, куда исчезает ваша зарплата.

Как начать?

— Метод «Трёх конвертов». Разделите доходы на:

— Обязательное: жильё, еда, коммуналка.

— Цели: накопления, долги.

— Хотелки: кофе, кино, новая куртка.

— Приложения вместо блокнота. Скачайте «Дзен-мани» или «CoinKeeper» — они сами считают, сколько вы тратите на «продукты» или «развлечения».

Пример из Казахстана: Айгерим, учительница из Нур-Султана, смогла накопить на курсы английского, просто записывая траты в Notes. Оказалось, 20% зарплаты уходило на такси!

Задание: Откройте приложение своего банка. Посмотрите, сколько вы потратили за последний месяц на «незаметные» статьи: подписки, кофе навынос, переводы друзьям.

1.2. Деньги в порядке: Как перестать жить от зарплаты до зарплаты

«Я работаю без выходных, но к 20-му числу деньги заканчиваются. Как выбраться из этой ловушки?» — этот вопрос задают миллионы людей в России и СНГ. Хорошая новость: жить от paycheck к paycheck — не приговор. Это всего лишь привычка, которую можно изменить. Даже если вы не верите в это прямо сейчас.

Почему это происходит?

1. Зарплата «съедается» до того, как вы её получите. Долги, кредиты, обязательные платежи забирают всё.

2. Нет чёткого плана. Деньги тратятся импульсивно: «Айфон в рассрочку», «Поеду в Турцию — потом разберусь».

3. Низкая финансовая дисциплина. «Сгоревшие» депозиты, микрозаймы под 1% в день, вложения в «супер-проекты» соседа.

Пример из Кыргызстана:

Айнура из Бишкека получала 25 000 сомов, но каждый месяц занимала у друзей. Она начала планировать бюджет на 2 недели вперёд и обнаружила, что 40% тратит на «невидимые» статьи: проценты по микрокредитам, подарки коллегам, такси вместо автобуса.

План: 7 шагов к финансовой свободе.

Шаг 1. Посчитайте свой «финансовый ад»

— Выпишите все долги (кредитки, займы, долги родственникам с процентами).

— Совет: Если долгов больше 3 зарплат — это красная зона. Срочно переходите к шагу 3.

Шаг 2. Создайте «буферный счёт»

— Откройте отдельный вклад (даже на 500 рублей) и пополняйте его после каждой зарплаты.

— Почему это работает? Когда случается ЧП (сломалась машина, заболел зуб), вы не берёте новый кредит.

Шаг 3. Уничтожьте самые дорогие долги

— Используйте метод снежного кома:

1. Закройте самый мелкий долг — это даст мотивацию.

2. Перенаправьте высвободившиеся деньги на следующий по размеру долг.

— Пример: Долг по кредитке (30% годовых) убивает бюджет быстрее, чем ипотека (8%).

Шаг 4. Научитесь жить на 80% от дохода

— Если получаете 50 000 рублей — тратьте 40 000. Остальное — на долги и сбережения.

— Как:

— Откажитесь от «статусных» покупок (телефон можно менять раз в 3 года).

— Готовьте еду дома (экономия: 5–10 тыс. рублей в месяц).

Шаг 5. Автоматизируйте сбережения

— Настройте автоплатёж на вклад или накопительный счёт (например, в Тинькофф или Сбер).

— Лайфхак: Откройте вклад в долларах или евро, чтобы защититься от девальвации.

Шаг 6. Найдите «быстрые деньги»

— Продайте ненужное: старый ноутбук, одежду, технику.

— Пример: Дима из Минска выручил 700$ за гаражный хлам и закрыл долг по кредитке.

Шаг 7. Увеличивайте доход

— Прокачайте навыки: курсы (например, Skillbox), freelance.

— Смените работу: средняя зарплата в РФ в 2023 — 70 000 рублей, но многие получают 30–40 тыс. из-за страха перемен.

Кейс: Как Вадим из Ростова-на-Дону вышел из долгов за 4 месяца

— Было: Зарплата 65 000 руб., долги 250 000 руб. (кредитки + займы).

— Действия:

1. Продал второй телевизор и старый iPhone — 45 000 руб.

2. Устроился на подработку курьером (+20 000 руб./мес).

3. Перестал покупать кофе навынос (экономия 5000 руб. /мес).

— Итог: Через 4 месяца долги закрыты, теперь копит на ремонт.

Что делать, если денег не хватает?

Решение для СНГ:

Зарплаты едва хватает на еду.

Перейдите на cashback-карту (например, «Халва» или «Тинькофф Чёрная»)

Долги растут быстрее доходов Рефинансируйте через госпрограммы (например, льготная ипотека)

Нет сил искать подработку? Монетизировать хобби (шитьё, ремонт техники, уроки английского)

Задание: Ваш план на 30 дней

1. День 1–5: Составьте список всех долгов и ежемесячных платежей.

2. День 6–15: Откажитесь от 3 ненужных трат (например, подписка на IVI, доставка еды по выходным).

3. День 16–25: Продайте 1 ненужную вещь (например, старый телефон).

4. День 26–30: Откройте вклад и положите туда 1000 руб. (даже если кажется, что это мало).

Фишка для России и СНГ

— Банковские приложения (Сбер, ВТБ и др.) позволяют открывать вклады онлайн за 5 минут.

— Господдержка: В некоторых странах СНГ есть льготные кредиты на образование или старт бизнеса.

«Бедность — это не отсутствие денег. Это отсутствие плана».

1.3. Методы учёта: Блокнот, Excel, мобильные приложения

«Как вести бюджет, если ненавидишь цифры?» — спросите вы. Ответ прост: выберите метод, который не вызывает отторжения. Одним подойдёт старый добрый блокнот, другим — автоматизация через приложения. Давайте разберём плюсы, минусы и инструкции для каждого.

Вариант 1. Блокнот: Для тех, кто любит tactile-ощущения

Плюсы:

— Не требует интернета и заряда батареи.

— Помогает «прочувствовать» каждую трату через запись.

Как начать:

1. Купите блокнот с двумя колонками: «Доходы» и «Расходы».

2. Каждый вечер записывайте:

— Поступления (зарплата, подработка, возврат долга).

— Траты с категориями: «Еда», «Транспорт», «Развлечения».

3. В конце недели подводите итог: «Сколько осталось? Где перерасход?»

Пример из Армении:

Гаяне из Еревана ведёт бюджет в блокноте с 2015 года. Заметила, что тратит 15% зарплаты на такси, и перешла на автобусы. Сэкономила 300 000 драмов за год!

Минусы:

— Легко забыть записать покупку.

— Нужно вручную считать итоги.

Вариант 2. Excel/Google Таблицы: Для любителей структуры.

Плюсы:

— Автоматические расчёты.

— Можно настроить под себя: графики, диаграммы, анализ за год.

Лайфхак для СНГ:

Скачайте готовые шаблоны на русском языке (например, на сайтах Тинькофф Журнал или Сравни.ру).

Минусы:

— Требует времени на ввод данных.

— Нет автоматической синхронизации с банком.

Вариант 3. Мобильные приложения: Для фанатов технологий.

Топ-3 приложений для России и СНГ:

1. СберБанк Онлайн (встроенный бюджетер):

— Автоматически сортирует траты по категориям.

— Показывает, сколько потрачено на «Кафе» или «Супермаркеты».

2. Tinkoff Insights (в приложении Тинькофф):

— Строит графики расходов.

— Даёт советы: «В этом месяце вы потратили на 20% больше на такси».

3. CoinKeeper

(международное, но с поддержкой рубля):

— Можно вести семейный бюджет.

— Удобные виджеты для быстрого ввода.

Как подключить:

1. Зайдите в раздел «Аналитика» в СберБанк Онлайн или Tinkoff.

2. Разрешите доступ к данным о транзакциях.

3. Настройте категории (например, объедините «Переводы друзьям» в одну группу).

Пример из Казахстана:

Алишер из Астаны подключил Kaspi Gold к приложению 1С: Деньги — теперь видит все траты по картам и наличные в одном месте.

Минусы:

— Привязка к конкретному банку (если используете несколько карт, придётся сводить данные вручную).

— Риск утечки данных (используйте двухфакторную аутентификацию!).

Задание: Выберите свой метод

1. Если вы визуал — попробуйте блокнот или Excel.

2. Если цените время — подключите Tinkoff Insights.

3. Тест-драйв: Ведите учёт всеми тремя способами неделю. Какой понравился больше?

Совет:

Не усложняйте! Начните с 5 категорий:

1. Еда

2. Жильё

3. Транспорт

4. Развлечения

5. Накопления

Фишка:

Даже если вы выбрали блокнот — раз в месяц переносите данные в Excel. Это поможет увидеть динамику за год («Сколько я трачу на Новый год?»).

1.4. Как экономить без фанатизма: 10 лайфхаков для повседневности

«Экономить — это не значит питаться лапшой и ходить в рваных носках. Это значит тратить с умом», — говорит Айгуль из Уфы, которая за два года накопилa на машину, не отказывая себе в кафе и путешествиях. Вот проверенные способы, которые работают в России и СНГ без ущерба для качества жизни.

1. «Правило 24 часов» для импульсных покупок.

Перед покупкой вещи «для настроения» (новая кофта, гаджет, косметика) ждите 24 часа. Часто желание исчезает.

— Пример: Марина из Минска перед каждым заказом в Wildberries кладёт товар в корзину и ждёт сутки. Сэкономила 45 000 руб. за полгода!

2. Кэшбек — ваш лучший друг.

Подключите карты с повышенным кэшбеком на то, что всё равно покупаете:

— Тинькофф Чёрная: до 30% на кафе и аптеки.

— Халва (Беларусь/Россия): рассрочка + кэшбек в магазинах-партнёрах.

— Kaspi Red (Казахстан): возврат до 10% на АЗС.

Совет: Не берите кредитки ради кэшбека — только дебетовые!

3. «Градусник» для ЖКХ.

Установите счётчики на воду и свет, даже если кажется, что это дорого.

— Расчёт: В Новосибирске семья из 3 человек сэкономила 2000 руб. в месяц, поставив счётчики (окупятся за полгода).

4. Еда без потерь

— Планируйте меню на неделю. Покупайте только то, что в списке.

— Замораживайте остатки. Тот самый суп или хлеб пригодятся, когда нет времени готовить.

— Лайфхак для СНГ: В конце дня в супермаркетах часто скидки на мясо и выпечку (например, «Пятёрочка» или «Small»).

5. Транспорт: дешевле, чем такси.

— Каршеринг вместо такси.

В Москве поездка на YouDrive обойдётся в 2 раза дешевле.

— Проездные на месяц.

В Алматы проездной на автобус (10 000 тенге) экономит 30% по сравнению с разовыми поездками.

6. «Цифровая гигиена» для подписок.

Отпишитесь от всего, чем не пользуетесь больше месяца:

— Стриминги (если смотрите только 1 сериал).

— Онлайн-курсы (лучше купить запись).

— Пример: Артём из Еревана отменил 5 подписок и сэкономил 15 000 драмов в месяц.

7. Ремонт вместо покупки нового.

Починить чайник или переклеить подошву ботинок часто дешевле, чем купить новое.

— Сайты для СНГ: YouDo, «Услуги» на Avito.

— Кейс: Динара из Ташкента сдала в ремонт старый ноутбук за 150 000 сумов вместо покупки нового за 2 000 000.

8. Обучение за счёт работодателя.

Многие компании в России и Казахстане оплачивают курсы сотрудникам. Спросите у HR!

— Пример: Игорь из Анапы получил сертификат по digital-маркетингу за счёт компании и повысил зарплату на 40%.

9. «Бюджетные дни» раз в неделю.

Выберите один день, когда вы:

— Не покупаете ничего, кроме essentials (еда, лекарства).

— Не заходите в маркетплейсы.

— Результат: Экономия 2000–5000 руб. в месяц.

10. Меняйте привычки, а не жизнь.

— Кофе дома. Чашка капучино в кафе — 250 руб. дома — 50 руб. Годовая экономия: 72 000 руб. (если пить каждый день).

— Одежда second-hand. В Екатеринбурге магазины вроде «Секунды» продают брендовые вещи в 3 раза дешевле.

Задание: Ваш план на 30 дней.

Неделя 1: Отмените 1 ненужную подписку и установите приложение с кэшбеком.

Неделя 2: Проведите «бюджетный день» — потратьте только на еду и транспорт.

Неделя 3: Сдайте в ремонт одну вещь вместо покупки новой.

Неделя 4: Посчитайте, сколько сэкономили. Переведите эту сумму на вклад.

Фишка для России:

Сайт «Едадил» показывает акции в супермаркетах вашего города. Планируйте меню по скидкам!

«Богатеют не те, кто много зарабатывает, а те, кто умеет тратить меньше, чем получают».

Глава 2. Сбережения: От копилки к финансовой подушке

2.1. Зачем нужна «подушка безопасности» и как её создать?

«Финансовая подушка — это не роскошь, а кислородная маска на случай пожара», — говорит Антон из Краснодара, который потерял работу в 2022 году, но смог продержаться 4 месяца благодаря накоплениям. В странах СНГ, где экономика нестабильна, а кризисы случаются чаще, чем хотелось бы, такой «подушкой» пренебрегать нельзя.

Что такое финансовая подушка?

Это деньги, которые:

— Лежат на отдельном счёте (не в общем кошельке!).

— Покрывают ваши расходы на 3–6 месяцев без дохода.

— Не инвестируются в рисковые активы (акции, крипту) — только сохранность и ликвидность.

Пример из Казахстана:

Алия из Нур-Султана потеряла работу, когда компания закрылась из-за санкций. Её подушка в 1 500 000 тенге (6 месяцев расходов) позволила спокойно искать новую должность без паники.

Почему это важно в СНГ?

1. Инфляция. Рубль, тенге, гривна могут обесцениться за месяц на 10–20%.

2. Внезапные кризисы.

Закрытие бизнесов, задержки зарплат, скачки курса доллара.

3. Социальная незащищённость. Государственные пособия по безработице в РФ — 1 500–12 000 руб. в Казахстане — до 42 500 тенге. Этого не хватит даже на аренду.

Как рассчитать размер подушки?

Шаг 1. Сложите все обязательные расходы за месяц:

— Аренда/ипотека.

— Коммуналка, интернет.

— Еда, транспорт, лекарства.

— Минимальные платежи по кредитам (если есть).

Шаг 2. Умножьте на 3–6 месяцев (чем менее стабилен ваш доход, тем больше).

Где хранить?

1. Банковский вклад с пополнением и частичным снятием:

— Примеры: Сбербанк («Управляй»), Kaspi Gold (Казахстан), ПриватБанк (Украина).

— Проценты: 4–8% годовых — компенсируют часть инфляции.

2. Накопительный счёт:

— Можно снимать деньги в любой момент без потери процентов.

— Совет: Откройте счёт в долларах или евро, если валюта вашей страны нестабильна.

3. Наличные в сейфе:

— Только для экстренных случаев (например, если банки временно не работают).

— Минус: Деньги «съедает» инфляция.

Важно! Не используйте для подушки:

— Криптовалюту (риск обвала курса).

— Акции и ETF (можете потерять часть суммы в кризис).

5 шагов, чтобы создать подушку за год.

1. Определите цель (например, 300 000 рублей).

2. Разбейте на ежемесячные платежи (300 000 / 12 = 25 000 руб./мес).

3. Автоматизируйте накопления:

— Настройте автоплатёж с зарплатной карты на вклад.

4. Урезайте необязательные траты:

— Откажитесь от 1–2 подписок (-2000 руб.).

— Готовьте обед дома (-5000 руб.).

5. Добавьте внеплановые доходы:

— Продайте ненужные вещи (техника, одежда).

— Возьмите подработку (репетиторство, доставка).

Пример из Узбекистана:

Джасур из Ташкента откладывал по 15% от зарплаты (200$) +50$ с подработки такси. Накопил 3000$ за год.

Кейс: Как Марина из Екатеринбурга собрала подушку за 8 месяцев.

— Доход: 70 000 руб./мес.

— План: 400 000 руб. (6 месяцев расходов).

— Действия:

1. Открыла вклад в Тинькофф с автопополнением 30 000 руб./мес.

2. Сдала комнату в квартире (+15 000 руб./мес).

3. Продала старый автомобиль (+150 000 руб.).

— Итог: Через 8 месяцев подушка готова.

Что делать, если не получается копить?

— Уменьшите цель. Начните с 1 месяца расходов, даже если это 50 000 рублей.

— Используйте «копилки»:

— Монобанк (Украина) — виртуальные конверты.

— Сбербанк — цель в приложении.

— Мотивация: Каждые 10 000 рублей — это +1 месяц свободы выбора.

Задание: Начните сегодня

1. Посчитайте свои ежемесячные расходы:

2. Умножьте на 3: это минимальный размер подушки.

3. Откройте вклад и положите туда 1000 рублей/тенге/гривен — даже символическая сумма запустит процесс.

«Финансовая подушка — это не про жадность. Это про уважение к своему будущему».

2.2. Сколько откладывать: 10%, 20% или больше?

«Я откладываю 5%, но подушка растёт слишком медленно… Может, стоит затянуть пояс?» — спрашивает Дмитрий из Омска. Ответ зависит не только от вашего дохода, но и от жизненных обстоятельств. Давайте разберёмся, как найти баланс между накоплениями и качеством жизни.

Правила, которые работают не для всех

1. Классика: 10–20% от дохода.

— Подходит, если у вас нет долгов и стабильная зарплата.

— Пример: При зарплате 50 000 рублей откладывайте 5 000–10 000 руб./мес.

2. Метод «Сначала себе»:

— Откладывайте 10% сразу после получения зарплаты, а остальное тратьте.

3. Правило 50/30/20:

— 50% — обязательные расходы, 30% — желания, 20% — сбережения.

Но! В России и СНГ эти проценты часто нереальны из-за низких зарплат и высоких обязательных трат.

Как определить свою норму?

1. Посчитайте «финансовый минимум»:

— Сколько вам нужно в месяц на еду, жильё, транспорт, лекарства.

2. Откладывайте процент от «свободных» денег:

— Если после обязательных трат остаётся 20 000 рублей — сохраняйте 30–50% от этой суммы.

Когда стоит откладывать больше 20%?

1. У вас есть долги с высокими процентами.

— Например, микрозайм под 1% в день. Закрыть его — сэкономить сотни процентов.

2. Вы копите на большую цель.

— Покупка жилья, образование, старт бизнеса.

3. Предвидится кризис.

— Сокращение на работе, рождение ребёнка, переезд.

Пример из Казахстана:

Айдар из Актау получал 400 000 тенге, но тратил 350 000. Когда компания объявила о возможных сокращениях, он начал откладывать 40% (160 000 тенге). Через полгода накопил 960 000 тенге — хватило на 4 месяца поиска новой работы.

Когда можно откладывать меньше 10%?

1. Зарплата ниже прожиточного минимума.

— В РФ ПМ в 2023 — 15 000 рублей, но многие получают 25 000–30 000 рублей.

2. Есть иждивенцы.

— Дети, пожилые родители, инвалиды в семье.

3. Вы выплачиваете крупный долг.

— Сначала закройте кредит под 30%, потом копите.

Совет: Даже 500 рублей в месяц — это 6 000 рублей в год. Лучше мало, чем ничего.

Как увеличить процент без стресса?

1. Метод «+1% каждый месяц»:

— Начните с 5%, через месяц — 6%, и так до комфортного уровня.

2. Откладывайте половину премий и подарков.

— Получили 10 000 рублей на день рождения? 5 000 — в подушку.

3. Используйте «незаметные» способы:

— Округление трат в приложении Сбера (потратили 487 руб. — 13 руб. уходит в копилку).

— Cashback в валюте (настройте в Тинькофф или Райффайзен).

Кейс: Как Ольга из Минска перешла с 5% до 25%

— Было: Зарплата 2 000 BYN, откладывала 100 BYN (5%).

— Действия:

1. Перешла на удалёнку (сэкономила 150 BYN на транспорте).

2. Сдала комнату в квартире (+400 BYN).

3. Настроила автопополнение вклада на 25% от общего дохода.

— Итог: Через год подушка выросла с 1 200 до 18 000 BYN.

Задание: Ваш личный план

1. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц:

2. Определите, какой процент свободных денег можете откладывать (даже 3% — уже старт).

3. Настройте автоплатёж на эту сумму сегодня (через приложение вашего банка).

Фишка для России:

Откройте ИИС типа А (индивидуальный инвестиционный счёт). Если не снимать деньги 3 года, можно вернуть 13% от суммы пополнения (до 52 000 руб./год).

«Неважно, с чего вы начинаете. Важно начать и не останавливаться».

2.3. Где хранить сбережения: рубль, доллар, крипта или золото?

«В 2022 году я держал все сбережения в рублях. После девальвации потерял 40%», — делится Артём из Москвы. В странах СНГ, где курсы валют скачут, а инфляция съедает доходы, выбор инструментов для хранения денег — вопрос выживания. Давайте разберём плюсы, минусы и подводные камни каждого варианта.

Рубль/тенге/ родная валюта vs. инфляция

Плюсы:

— Удобно для повседневных трат.

— Вклады в национальной валюте часто дают высокие проценты (до 22% в РФ на 2025 год.

Минусы:

— Инфляция: В 2022–2023 инфляция в РФ достигла 7–14%, в Казахстане — 20%, в Туркменистане — до 250%.

— Курсовые риски: Резкие девальвации (например, рубль с 60 до 100 за доллар за месяц).

Совет для СНГ:

— Храните в национальной валюте только «короткие» деньги (на 1–3 месяца расходов).

— Используйте вклады с капитализацией (например, «Сохраняй» в Сбере) или ОФЗ (для РФ).

Пример:

Алия из Астаны держит 500 000 тенге на вкладе под 16% в Bank CenterCredit, чтобы компенсировать инфляцию (14% в 2023).

Доллар/евро: защита от девальвации.

Плюсы:

— Стабильность: доллар теряет 2–3% в год, рубль — 10–20%.

— Можно купить в большинстве банков СНГ (кроме Туркменистана).

Минусы:

— Сложный доступ: В Беларуси и Узбекистане курс доллара в банках часто завышен.

— Нулевая доходность: На валютных вкладах проценты мизерные (0,5–2%).

Как купить валюту выгодно:

— В РФ: Брокерский счёт (например, Тинькофф Инвестиции) — курс ближе к биржевому.

— В Казахстане: Обменники Kaspi.kz с лучшими ставками.

Криптовалюта: высокий риск vs. шанс на рост.

Плюсы:

— Возможность быстрого роста (Биткоин вырос с $3 000 до $60 000 за 5 лет).

— Децентрализация: не зависит от банков и государств.

Минусы:

— Волатильность: Биткоин может упасть на 50% за неделю.

Законодательные риски: В РФ крипту нельзя использовать для платежей, в Казахстане — запрещён майнинг без лицензии.

— Мошенничество: 80% новых токенов — скамы.

Совет:

— Выделяйте на крипту не больше 5–10% сбережений.

— Покупайте только топовые монеты (BTC, ETH) через проверенные биржи (Binance, Bybit).

Пример из Армении:

Давид из Еревана вложил $1 000 в BTC в 2020. В 2021 его капитал вырос до $5 000, но к 2023 упал до $2 700.

Золото: защита от кризисов, но не для срочных трат

Плюсы:

— Сохраняет ценность веками.

— Не зависит от политики ЦБ.

Минусы:

— Низкая ликвидность: Продать слиток сложнее, чем валюту.

— Хранение: Нужен сейф или банковская ячейка (дополнительные расходы).

Как инвестировать:

— Физзолото: Слитки от 1 гр (от 6 000 руб. в Сбере).

— ОМС (обезличенные металлические счета):

Покупка через приложение банка (например, ВТБ).

— ETF на золото: Например, SPMD (Мосбиржа) или GLD (зарубежные биржи).

Пример из Узбекистана:

Гульнора из Ташкента купила 100 гр золота в 2020 за $5 000. К 2023 стоимость выросла до $6 200.

Правило диверсификации для СНГ.

Разделите сбережения на 4 части:

1. 40% — доллар/евро

(защита от девальвации).

2. 30% — национальная валюта (вклады, ОФЗ).

3. 20% — золото (физическое или ОМС).

4. 10% — крипта/акции (для роста).

Пример из Казахстана:

Айдар из Алматы распределил 10 000$ так:

— 4 000$ — валютный вклад в ForteBank,

— 3 000$ — тенге под 14%,

— 2 000$ — золото через Kaspi Gold,

— 1 000$ — биткоин.

Задание: Проверьте свой «портфель»

1. Посчитайте, в каких активах лежат ваши деньги.

2. Купите 100$ или 10 гр золота — начните с малого.

Фишка для стран:

— РФ: Откройте ИИС и купите ETF на золото (например, SPMD).

— Казахстан: ОМС в Kaspi Bank — можно продать золото через приложение.

«Не кладите все яйца в одну корзину — особенно если корзина сделана из рублей».

2.4. Банковские вклады: как выбрать выгодный процент (примеры банков России, на 2025 год)

В 2025 году банковские вклады остаются одним из самых надёжных инструментов для сбережений в России. Однако из-за высокой ключевой ставки (21%) и инфляции (7–10%) выбор депозита требует внимания к деталям. Разберём, на что обратить внимание и какие банки предлагают лучшие условия.

Критерии выбора вклада

1. Ставка и срок

— Чем дольше срок, тем выше процент, но меньше гибкости. Например, вклады на 6–12 месяцев дают 17–23%, а на 3 года — до 12–16%.

— Важно: Краткосрочные вклады (1–3 месяца) подходят для тех, кто ждёт роста ставок.

2. Капитализация процентов

— Ежемесячное прибавление процентов к сумме вклада увеличивает доход. Например, вклад под 22% с капитализацией принесёт на 1–2% больше, чем без неё.

3. Пополнение и частичное снятие

— Вклады с пополнением (например, «Сохраняй» в Сбере) удобны для накоплений, но их ставка на 0.5–1% ниже.

4. Страхование вкладов

— Все вклады до 1.4 млн рублей застрахованы АСВ. Для крупных сумм лучше распределять деньги между несколькими банками.

Топ-5 банков с выгодными ставками в 2025 году.

На основе данных на март 2025 года:

ПСБ

Вклад: «Максимальный доход» Ставка: до 30% на 91 день Только для сумм от 50 000 руб.

Газпромбанк

Вклад: «В плюсе с Привилегиями»

Ставка: до 23.5% на 1–1095 дней. Льготные условия для зарплатных клиентов.

ВТБ

Вклад «Выгодный онлайн» Ставка: до 23% на 1–91 день Минимальная сумма — 1 000 руб.

Т-Банк

Вклад: «Премиум» Ставка 25% на 60–730 дней Пополнение и капитализация

Альфа-Банк

Вклад: «Инвестиционный» Ставка: 24.98% на 92–365 дней.

Требуется сумма от 50 000 руб.

Пример:

Вклад в Газпромбанке на 500 000 рублей под 23.5% на 6 месяцев принесёт 58 750 рублей дохода.

Налоговые изменения 2025 года

— НДФЛ на проценты:

— Не облагается налогом доход до 210 000 руб. (расчёт: 1 млн руб. × ключевая ставка 21%).

— Свыше 2.4 млн руб. в год — ставка 15%.

— Социальные вклады:

— Для граждан с доходом ниже прожиточного минимума доступны вклады до 50 000 руб. с повышенными ставками (с 1 июля 2025).

Советы для вкладчиков

1. Диверсифицируйте сроки.

Разделите сумму на части: 30% — на 3 месяца, 50% — на 6–12 месяцев, 20% — на 1–3 года.

2. Используйте онлайн-сервисы.

Платформы вроде «Финуслуги» или «Банки.ру» позволяют сравнивать сотни предложений и открывать вклады дистанционно.

3. Следите за ключевой ставкой. Если ЦБ начнёт её снижать (прогноз на конец 2025 — 15–18%), фиксируйте доходность долгосрочными вкладами.

Риски и подводные камни

— Досрочное закрытие:

Большинство банков при расторжении договора пересчитывают проценты по ставке 0.1%.

— Инфляция: При ставке 22% и инфляции 10% реальная доходность — 12%. Чтобы защититься, часть сбережений храните в валюте или золоте.

Итог:

Выбор вклада в 2025 году зависит от ваших целей. Для краткосрочных накоплений подойдут предложения ПСБ или ВТБ, для долгосрочных — Альфа-Банк. Не забывайте про налоговые лимиты и новые продукты вроде социальных вкладов. Используйте сравнение ставок через Finuslugi.ru, чтобы найти оптимальный вариант.

«Вклады — это не только проценты, но и ваша финансовая дисциплина. Выбирайте то, что даёт баланс между доходом и спокойствием».

2.5. Инфляция: почему деньги «тают» и как это компенсировать

«В 2023 году я отложил 100 000 рублей на чёрный день. Через год на эти деньги уже не купить даже половины того, что планировал», — делится Андрей из Самары. Инфляция — главный враг сбережений в России и СНГ. Разберём, как защитить свои деньги от «таяния» и сохранить их реальную стоимость.

Что такое инфляция и почему она съедает ваши деньги?

Инфляция — это рост цен на товары и услуги. Если в 2023 году булка хлеба стоила 50 рублей, а в 2024 — уже 70 рублей, ваш рубль потерял 40% покупательной способности.

Причины инфляции в СНГ:

1. Девальвация валюты.

Рубль, слабеет из-за санкций, падения цен на нефть или политических кризисов.

2. Рост госрасходов.

Эмиссия денег для покрытия дефицита бюджета.

3. Сокращение импорта. Девальвация делает иностранные товары дороже.

Пример:

В 2022–2023 инфляция в России достигла 12%, в Казахстане — 20%, в Узбекистане — 12%. Это значит, что сбережения под матрацем ежегодно теряют 10–25% стоимости.

Как считать реальную доходность?

Формула:

`Реальная ставка = Процент по вкладу — Инфляция`

Пример:

— Вклад под 18% при инфляции 12% → Реальная доходность: 6%.

— Если инфляция 20%, а вклад под 15% → Реальная доходность: -5% (ваши сбережения обесцениваются).

5 способов компенсировать инфляцию:

1. Вклады с процентной ставкой выше инфляции

— Где искать:

— Россия: ПСБ (до 30%), Тинькофф (до 27%).

— Казахстан: Kaspi Bank (до 18%), Halyk Bank (до 16%).

Важно: Выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией.

2. Иностранная валюта

— Доллар и евро теряют в цене медленнее, чем рубль или тенге.

— Как покупать:

— В РФ: через брокерский счёт (Тинькофф Инвестиции).

— В Казахстане: обменники Kaspi.kz с лучшим курсом.

Пример:

Если в 2023 году вы хранили 500 000 руб. в долларах (по курсу 90 руб/$), а через год курс вырос до 120 руб./$, ваши сбережения в рублёвом эквиваленте выросли на 33%.

3. Облигации с индексацией на инфляцию.

— ОФЗ-ИН (Россия): Доходность = Инфляция +2–3%.

— Пример: При инфляции 12% вы получите 14–15% годовых.

4. Золото и драгметаллы

— Золото растёт в цене в кризисы. В 2020–2023 его стоимость выросла на 45%.

— Как купить:

— Физическое золото (слитки от 1 гр в Сбере).

— Обезличенные металлические счета (ОМС в ВТБ, Альфа-Банке).

5. Акции и ETF

— Дивидендные акции: Сбербанк, Лукойл, Северсталь, НЛМК, ММК, Новатэк.

— ETF на товары: FXGD (золото), FXRB (облигации).

Пример:

Инвестиция в акции Сбербанка в 2020 году принесла бы 140% доходности к 2023, несмотря на инфляцию.

Практика: Ваш план на 2024

1. Пересчитайте реальную доходность своих вкладов:

Доходность — Инфляция =?

2. Диверсифицируйте:

— 40% — вклады в руб./ {{₸}} /₴ с высокой ставкой,

— 30% — валюта,

— 20% — ОФЗ-ИН или золото,

— 10% — акции/ETF.

3. Используйте приложения: «ЦБ РФ | Курсы валют», Investing.com для отслеживания инфляции.

Кейс: Как Алёна из Новосибирска сохранила сбережения

— Было: 1 000 000 руб. под 15% в 2022 (инфляция — 12%).

— Сделала:

1. Перевела 500 000 руб. в ОФЗ-ИН (доходность 14%).

2. Купила золото на 300 000 руб. (рост на 18% за год).

3. 200 000 руб. оставила в долларах.

— Итог: Реальная доходность — 9% вместо 3% по вкладу.

«Инфляция — это налог на тех, кто хранит деньги под подушкой. Ваша задача — стать умнее этого налога».

А пока — проверьте, не «тают» ли ваши сбережения прямо сейчас!

Глава 3. Инвестиции: Как заставить деньги работать

3.1. Инвестиции для начинающих: акции, облигации, ETF

«Инвестиции — это не казино. Это инструмент, который превращает ваши сбережения в активы, работающие даже во сне», — говорит Ирина из Москвы, которая за три года увеличила свой капитал в 2 раза, начав с 50 000 руб. Если вы новичок, не пугайтесь: даже небольшие суммы можно заставить расти. Разберём три ключевых инструмента, доступных в России и СНГ.

Акции: Доля в бизнесе

Что это?

Покупка доли в компании. Если бизнес растёт, вы получаете доход двумя путями:

— Рост стоимости акций (купили за 1000 руб., продали за 1500 руб.).

— Дивиденды — часть прибыли компании, которую она распределяет среди акционеров.

Примеры компаний для старта:

— Россия: Сбербанк, Газпром, Яндекс.

— Казахстан: Kaspi Bank, Halyk Bank.

— СНГ: ETF на зарубежные акции (например, FXUS — аналог S&P 500).

Плюсы:

— Высокий потенциал доходности (до 20–30% в год).

— Ликвидность: акции можно продать в любой момент.

Минусы:

— Волатильность: цена может упасть на 50% за месяц.

— Нужно анализировать компании (или довериться ETF).

Как начать:

1. Откройте брокерский счёт (Тинькофф, Финам).

2. Купите акции через приложение (минимальная сумма — от 1000 руб.).

3. Диверсифицируйте: не вкладывайте всё в одну компанию.

Кейс:

Артём из Алматы купил акции Kaspi Bank за 50 000 тенге в 2020 году. К 2023 их стоимость выросла до 120 000 тенге + дивиденды 8% годовых.

Облигации: Стабильность вместо азарта

Что это?

«Долговая расписка». Вы даёте деньги в долг государству или компании, а они возвращают сумму с процентами.

Типы облигаций:

— ОФЗ (Россия): Государственные облигации. Доходность — 12–14% (2023).

— Корпоративные: Например, Газпром (до 15%), Сбербанк (до 13%).

— Муниципальные: Выпускаются регионами (например, облигации Москвы).

Плюсы:

— Предсказуемый доход (купон выплачивается каждые 3–6 месяцев).

— Меньше риска, чем у акций.

Минусы:

— Доходность часто ниже инфляции (в кризисные годы).

— Деньги заморожены до погашения (если не продать досрочно).

Как купить:

1. Через мобильное приложение брокера (например, ВТБ Мои Инвестиции).

2. Выберите облигации с рейтингом не ниже BBB (надёжность).

3. Минимальная сумма — от 1000 руб.

Пример:

Ольга из Новосибирска вложила 100 000 руб. в ОФЗ с доходностью 13% на 3 года. Каждые полгода она получает 6500 руб., а в конце — всю сумму назад.

ETF: Инвестиции «всё в одном»

Что это?

Биржевой фонд, который покупает десятки акций или облигаций вместо вас. Например:

— FXGD: ETF на золото (Московская биржа).

— FXUS: Акции 500 крупнейших компаний США.

— VTBE: ETF на облигации с защитой от инфляции.

Плюсы:

— Диверсификация: риски распределены между сотнями активов.

— Доступ к зарубежным рынкам (даже с рублёвого счёта).

— Низкий порог входа (от 1000 руб.).

Минусы:

— Комиссии управляющей компании (0.5–1% в год).

— Доходность может быть ниже, чем у отдельных акций.

Как выбрать ETF:

1. Определите цель:

— Консервативная: Облигации (например, SBGB).

— Агрессивная: Акции IT-сектора (например, TECL).

2. Проверьте, повторяет ли ETF индекс (например, S&P 500).

Кейс:

Дмитрий из Воронежа купил ETF на индекс Мосбиржи (IMOEX) за 50 000 руб. За год стоимость выросла на 18%, несмотря на санкции.

5 шагов для старта

1. Определите сумму: Начните с 10% от сбережений (даже 5000 руб.).

2. Выберите брокера:

Тинькофф, СберИнвестор,

3. Соберите портфель:

— 50% — ETF на индексы (FXRL, FXUS),

— 30% — облигации (ОФЗ, Сбербанк),

— 20% — акции роста (Яндекс, Tesla).

4. Автоматизируйте: Настройте регулярные покупки (например, 5000 руб. в месяц).

5. Контролируйте: Раз в квартал проверяйте портфель, но не паникуйте из-за краткосрочных падений.

Ошибки новичков:

— Всё в акциях одной компании. Даже Сбербанк может упасть на 40% за месяц.

— Попытки «поймать» рынок. Нельзя предсказать пики и дно — инвестируйте постепенно.

— Игнорирование комиссий.

Выбирайте брокеров с тарифами до 0.3% за сделку.

Совет для СНГ

Используйте ИИС (Индивидуальный инвестиционный счёт) в России:

— Тип А: Возврат 13% от суммы пополнения (до 52 000 руб. /год).

— Тип Б: Освобождение от налога на доход.

Пример:

Анна из Казани вложила 400 000 руб. на ИИС. Получила налоговый вычет 52 000 руб. и заработала 12% за год. Итог: +100 000 руб.

«Инвестиции — это марафон, а не спринт. Начните с малого, учитесь на ошибках, и через 10 лет вы не узнаете свой счёт».

В следующем разделе разберём, как выбрать между российским и зарубежным рынком, а также как избежать подводных камней. А пока — откройте брокерский счёт и купите свою первую акцию или ETF!

P.S. Если страшно — начните с виртуального портфеля. Многие приложения (например, TradingView) позволяют тренироваться без риска.

3.2. Российский рынок vs. зарубежный: плюсы и минусы

«В 2021 году я вложил все деньги в акции США. В 2022-м санкции отрезали мне доступ к счёту», — делится Денис из Москвы. Выбор между локальным и зарубежным рынком — один из ключевых для инвесторов из СНГ. Разберём плюсы, минусы и стратегии, которые работают в 2023 году.

Российский рынок: высокие ставки и санкционные риски.

Плюсы:

1. Доступность.

— Открыть брокерский счёт можно за 10 минут через приложение (Тинькофф, СберИнвестор).

— Минимальный порог входа — от 1 000 руб.

2. Высокие дивиденды.

— Компании вроде «Норникеля», «Сургутнефтегаза» платят до 15–20% годовых.

3. ИИС и налоговые льготы.

— Возврат 13% от вложений (до 52 000 руб./год) или освобождение от налога на прибыль.

4. Защита от девальвации.

— Акции и облигации в рублях растут при ослаблении курса (например, в 2022 году индекс Мосбиржи вырос на 25%, а рубль упал на 40%).

Минусы:

1. Санкционные риски.

— Зарубежные активы компаний могут быть заморожены (например, акции «Роснефти» на LSE).

2. Ограниченная диверсификация.

— 70% индекса Мосбиржи — это сырьевой сектор (нефть, газ, металлы).

3. Низкая ликвидность.

— Малые объёмы торгов: сложно купить/продать крупные пакеты без проскальзывания цены.

Пример:

Ольга из Екатеринбурга купила акции «Лукойла» через ИИС. За год получила 18% дивидендов +13% налогового вычета.

Зарубежный рынок: глобальная диверсификация vs. доступность

Плюсы:

1. Широкий выбор активов.

— Акции Apple, Tesla, ETF на весь S&P 500 или рынок Китая.

2. Защита от локальных кризисов.

— Если рубль или тенге падает, долларовые активы сохраняют стоимость.

3. Технологический рост.

— Компании вроде NVIDIA растут на 20–30% в год.

Минусы:

1. Сложности с выводом денег.

— Санкции против российских брокеров (например, Interactive Brokers закрыл счета клиентам из РФ).

2. Валютные комиссии.

— Конвертация рублей в доллары через ЦБ — по невыгодному курсу.

3. Налоги.

— США удерживают 30% налога на дивиденды (для резидентов РФ).

Как инвестировать из СНГ в 2023:

— Через офшорные юрисдикции:

Открыть счёт в Казахстане, Армении или Турции —

Купить ETF на зарубежные активы.

Криптовалютные платформы: Использовать Binance или Bybit для покупки токенизированных акций.

Стратегии для инвесторов СНГ.

1. Диверсифицируйте валюту риска.

— 50% — российские активы (акции, ОФЗ),

— 30% — ETF на зарубежные индексы.

— 20% — криптовалюта или золото.

3. Фокус на dividend-аристократов.

— Зарубежные компании, которые десятилетиями растут дивиденды (Procter & Gamble, Coca-Cola).

— Российские компании с господдержкой.

5 вопросов перед выбором рынка.

1. Есть ли у вас доступ к валютным активам?

— Если нет — начинайте с ETF на Мосбирже.

2. На какой срок вы инвестируете?

— До 1 года — российские облигации,

— 5+ лет — зарубежные ETF.

3. Готовы ли вы к риску блокировки счетов?

4. Понимаете ли вы налоговые последствия?

5. Есть ли резерв в валюте?

Задание: Проверьте свой портфель

1. Разделите активы по рынкам: ___% — Россия/СНГ, ___% — зарубежье.

2. Если больше 70% в одном рынке — перераспределите через ETF или валюту.

«Инвестиции за рубежом — это не предательство. Это здравый смысл».

В разделе 3.3 разберём, как выбрать между ПИФами, ИИС и криптовалютой. А пока — проверьте, не зависли ли все ваши деньги в одном рынке!

3.3. Как выбрать между ПИФами, ИИС и криптовалютой

«Я открыл ИИС, купил биткоин и вложился в ПИФ. Теперь не понимаю, что выгоднее», — признаётся Алексей из Казани. Эти три инструмента кажутся совершенно разными, но их объединяет одно: они помогают приумножить капитал. Разберём, кому и когда подходит каждый из вариантов.

ПИФы: Инвестиции с «гидом», но за высокую плату.

Что это?

Паевой инвестиционный фонд — это готовый портфель акций, облигаций или недвижимости, которым управляет профессионал. Вы покупаете пай (долю), а УК решает, куда вкладывать.

Плюсы:

— Не нужно разбираться в рынке. За вас всё делают аналитики.

— Доступ к экзотическим активам: золото, стартапы, зарубежная недвижимость.

— Низкий порог входа. От 1 000 руб. (например, ПИФы Сбербанка).

Минусы:

— Комиссии: 1–5% за управление + надбавка при покупке паёв.

— Низкая ликвидность: Паи можно продать только в рабочие часы фонда.

— Скрытые риски: УК может вложиться в убыточные активы.

Примеры ПИФов в СНГ:

— Россия: «ВТБ — Фонд Акций» (доходность 15% в 2023),

«Альфа-Капитал Технологии».

— Казахстан: «СentreCredit Premium» (акции США), «Halyk Growth».

Кому подходит:

— Новичкам, которые не хотят сами выбирать акции.

— Тем, кто готов платить за управление ради пассивности.

ИИС: Налоговый щит для долгосрочных инвесторов.

Что это?

Индивидуальный инвестиционный счёт — это брокерский счёт с льготами от государства. В России есть три типа:

1. Основные типы ИИС

До 2024 года существовало два типа счетов, а с 2024 года введён ИИС-3, который объединил их преимущества:

— ИИС-1 (тип А) — возврат 13% от взносов (до 52 тыс. руб. в год). Максимальная сумма для вычета — 400 тыс. руб. в год. Подходит для инвесторов с официальным доходом, уплачивающим НДФЛ.

— ИИС-2 (тип Б) — освобождение от НДФЛ на инвестиционный доход. Требуется минимальный срок владения — 3 года. Выгоден для долгосрочных вложений.

— ИИС-3 — новый тип, действующий с 2024 года. Позволяет совмещать оба вычета: возврат 13% от взносов и освобождение дохода от налога (до 30 млн руб. за весь срок). Минимальный срок владения — от 5 лет (для счетов, открытых в 2024–2026 гг.) до 10 лет (с 2031 года.

2. Ключевые изменения с 2024 года

— Открытие новых счетов: ИИС-1 и ИИС-2 больше нельзя открыть. Действующие счета сохраняют условия, но их можно трансформировать в ИИС-3.

— Количество счетов: Разрешено иметь до трёх ИИС-3 (у одного или разных брокеров). Ранее допускался только один ИИС.

— Сроки владения:

Для ИИС-3 срок зависит от года открытия:

— 2024–2026: 5 лет;

— 2027: 6 лет;

— 2031 и позже: 10 лет.

— Льготы при досрочном закрытии: Разрешено только в исключительных случаях (например, лечение тяжёлых заболеваний).

3. Налоговые выгоды

— Для ИИС-3:

— Вычет на взносы: 13% от суммы пополнения (до 400 тыс. руб. в год). Максимальный возврат — 52 тыс. руб. при ставке НДФЛ 13%.

— Вычет на доход: Освобождение от налога прибыли до 30 млн руб. (купоны по облигациям учитываются, дивиденды — нет).

— Для ИИС-1/ИИС-2:

— Тип А: ежегодный возврат НДФЛ.

— Тип Б: полное освобождение дохода от налога (без лимита).

4. Стратегии использования ИИС

— Консервативная: Вложение в ОФЗ или корпоративные облигации для защиты от инфляции + вычет типа А.

— Агрессивная: Покупка акций роста с расчётом на долгосрочную прибыль + вычет типа Б.

— Комбинированная (для ИИС-3): Сочетание доходных инструментов и ежегодного возврата НДФЛ.

5. Риски и ограничения

— Досрочное закрытие: Приводит к потере льгот и необходимости вернуть вычеты + пени.

— Валютные ограничения: На ИИС можно покупать только российские активы (исключение — компании с иностранной регистрацией, но российской деятельностью, например, Ozon).

— Нет страхования: Средства на ИИС не защищены АСВ, в отличие от банковских вкладов.

6. Перспективы

Государство стимулирует долгосрочные вложения: к 2030 году планируется удвоение капитализации рынка до 66% ВВП. ИИС-3 стал ответом на запросы инвесторов, совмещая гибкость и налоговые преимущества. Однако увеличение минимальных сроков может снизить привлекательность для краткосрочных инвесторов.

Плюсы:

— Дополнительная доходность. Например, при вложении 400 000 руб. на ИИС-А вы получите +52 000 руб. от государства.

— Широкая линейка активов: акции, облигации, ETF.

— Долгосрочная выгода. Деньги нужно держать 3 года, но за это время налоговые льготы компенсируют инфляцию.

Минусы:

— Замороженные средства. При досрочном закрытии теряете льготы и возвращаете вычет.

— Лимиты: Максимальная сумма взноса — 1 млн руб. /год.

Пример:

Мария вложила 300 000 руб. в ETF FXUS через ИИС-А.

Через 3 года:

— Доходность ETF: +40% → 120 000 руб.

— Налоговый вычет: +39 000 руб.

— Итог: 459 000 руб. вместо 300 000 руб.

Кому подходит:

— Резидентам РФ с официальным доходом (для вычета).

— Инвесторам, готовым к долгосрочной стратегии (3+ года).

Криптовалюта: Высокий риск, но шанс х5 за год

Что это?

Цифровые активы вроде биткоина или Ethereum, которые торгуются на криптобиржах.

Плюсы:

— Высокая волатильность.

Биткоин вырос с $3 000 до $60 000 за 5 лет.

— Децентрализация. Не зависит от банков и правительств.

— Доступность. Купить можно за 10 минут через Binance или Bybit.

Минусы:

— Регуляторные риски. В РФ нельзя платить криптой, в Казахстане — запрещён майнинг без лицензии.

— Мошенничество. 90% новых токенов — скамы (например, SQUID за месяц упал на 99.9%).

— Налоги. В России доход от крипты облагается 13–15%.

Как инвестировать:

1. Покупка через биржи: Binance, Bybit и др.

2. Стейкинг. Заработок на хранении крипты в кошельке (до 10% годовых).

Пример:

Дмитрий из Минска вложил $1 000 в Ethereum в 2020. К 2021 его капитал вырос до $4 500, но к 2023 упал до $1 800.

Кому подходит:

— Риск-толерантным инвесторам.

— Тем, кто верит в блокчейн и готов к долгосрочному хранению.

Стратегии для СНГ

1. Консервативная:

— 50% — ИИС с ОФЗ и ETF,

— 30% — ПИФы смешанных активов,

— 20% — наличная валюта.

2. Агрессивная:

— 40% — криптовалюта (биткоин, Ethereum),

— 30% — ИИС с акциями роста (Tesla, Яндекс),

— 30% — ПИФы технологического сектора.

3. Умеренная:

— 60% — ИИС-А (акции + вычет),

— 20% — ETF на крипту через биржу,

— 20% — ПИФы облигаций.

5 вопросов перед выбором.

1. Есть ли у вас «подушка безопасности»?

Крипта и ПИФы не заменят её.

2. На какой срок готовы вложить деньги? ИИС требует 3 года, крипта — минимум 5 лет.

3. Какой уровень стресса выдерживаете? Если падение на 30% вызовет панику — избегайте крипты.

4. Планируете ли налоговые вычеты? ИИС-А выгоден при официальной зарплате.

5. Есть ли время следить за рынком? ПИФы и ИИС — пассивные инструменты.

Задание: Ваш личный план.

1. Разделите свободные деньги на три части: ___% — ПИФ, ___% — ИИС, ___% — крипта.

2. Откройте ИИС (даже с 10 000 руб.) и купите ETF.

3. Протестируйте крипту через демо-счёт на Binance.

«Не ищите идеальный инструмент. Ищите баланс между риском и спокойным сном».

В разделе 3.4 разберём, как не потерять всё в погоне за доходностью. А пока — проверьте, не перевешивает ли в вашем портфеле жадность над здравым смыслом!

3.4. Как не потерять всё в погоне за доходностью

«Я вложил все деньги в крипту, потому что обещали х10. Через месяц потерял 80%», — делится Артём из Москвы. Высокая доходность всегда связана с высоким риском. Но это не значит, что нужно копить только под подушкой. Главное — найти баланс между амбициями и здравым смыслом.

5 ошибок, которые уничтожают капитал.

1. «Всё или ничего».

— Вкладывать 100% сбережений в один актив (акции, крипту, стартап).