Бесплатный фрагмент - Дети и деньги

Введение

От автора

Все родители мечтают, чтобы их дети жили лучше, чем они. Но мало кто знает, как этому научить.

Я говорю не из книжных знаний, а из жизни. Я инвестор, предприниматель и, что важнее всего, мама двух сыновей: одного очень взрослого и второго — совсем маленького.

Два разных возраста, два разных мира — и один общий вопрос: как вырастить ребёнка, который умеет обращаться с деньгами, а не зависит от них.

Когда мой старший сын стал взрослым, я увидела, как быстро меняется мир. Деньги больше не бумага и не цифры на экране. Это инструмент, энергия, возможность. И если ребёнок не научится управлять деньгами, деньги будут управлять им.

С младшим сыном я решила идти по-другому. Говорить о деньгах с детства — просто, честно и без страха. Не как о чём-то «плохом» или «стыдном», а как о ресурсе, который помогает создавать жизнь, о которой мечтаешь.

Я написала эту книгу не для экономистов и не для финансистов.

Эта книга — для родителей. Для тех, кто понимает: настоящая финансовая грамотность начинается дома, за кухонным столом, когда ребёнок впервые спрашивает: «А откуда берутся деньги?»

Финансовая грамотность — это не про богатство. Это про выбор.

Когда мы учим детей думать как инвесторы, а не как потребители, они получают не просто знания о деньгах — они получают власть над своей жизнью.

Финансово грамотные дети — не вундеркинды. У них просто рядом взрослые, которые учатся вместе с ними.

Если вы хотите вырастить ребёнка, который не повторит ваших ошибок — вы уже на правильном пути.

Если вы хотите меняться сами — тем более. Потому что ребёнок всегда идёт туда, куда смотрите вы.

Добро пожаловать.

Будет по-честному, по делу и по любви.

Анастасия Астафурова,

Инвестор, финансовый консультант, автор курса «Спокойные инвестиции», мама двоих сыновей.

Глава 1

Родитель — первый финансовый учитель

Потому что ребёнок не слушает — он копирует

День, когда Марина поняла, что упустила что-то важное

Ваня вышел из школы с довольным лицом. За пазухой — пицца в коробке. Улыбка до ушей.

А дома — скандал. Потому что деньги на пиццу он взял у мамы. Сказал, что собирают на поездку. Соврал. Легко, без колебаний.

Марина — моя знакомая. Работа, ипотека, график плотнее, чем кожа. Вечные дела, выдохи в машине, кофе с собой. Деньги в семье есть. Вроде. Но и напряжение вокруг них — тоже есть. Постоянно.

В тот вечер она позвонила мне. Голос — как у человека, у которого что-то треснуло.

— Настя, что с ним не так? Он же хороший мальчик. Почему он врёт?

Я не стала говорить, что «так делают все дети». Потому что это не «все дети». Это её сын. И он не просто соврал. Он сделал вывод.

Вывод, который она сама же и подсказала. Не словами — поведением.

Когда я задала один вопрос:

— А что он слышит от тебя про деньги?

Марина замолчала. Потом выдала всё как есть:

«У нас вечно всё впритык»

«Я не для того работаю, чтобы тратить на ерунду»

«Ты ещё маленький — не твоё дело»

«Сначала учись, потом заработаешь»

«Богатые всё себе покупают — мы себе не можем»

А потом — фраза, которая всё решила:

— Ну и что, что я себе купила телефон в кредит? Я его заслужила!

Ваня понял:

• Деньги — это напряжение

• С мамой про них лучше не говорить

• Люди тратят не потому, что могут, а потому что хотят

• Лучше врать, чем услышать «нет»

• Взрослые всё равно делают, как им удобно

Так работает домашнее финансовое программирование. Тихо, незаметно. Без лекций.

Марина не учила сына обращаться с деньгами. Она просто жила рядом с ним. И этого оказалось достаточно, чтобы научить всему — кроме главного.

Финансовое воспитание — это не таблица. Это поведение

Когда родители спрашивают:

— А с какого возраста стоит давать ребёнку деньги?

Я всегда отвечаю:

— С того возраста, с которого вы сами начали обращаться с ними честно.

Дети не учатся у нас — они считывают нас.

Они не слушают — они запоминают, как вы вздыхаете, когда приходят счета.

Они слышат, как вы раздражённо говорите: «У нас нет денег».

Они видят, что вы идёте и всё равно покупаете новую сумку, потому что «дешевле не будет».

Они живут в атмосфере, где про деньги говорят напряжённо, делают хаотично и учат — никак.

5 распространённых фраз, которые медленно отравляют мышление ребёнка

1. «У нас нет денег»

На деле звучит: «Ты просишь лишнего. Денег не хватает. Ты — обуза.»

2. «Ты ещё маленький, это не твоё дело»

А когда оно станет его делом? В 18 лет, когда он возьмёт кредит на iPhone?

3. «Богатые — жадные/воровитые/нечестные»

Установка: если у тебя будет много денег — ты станешь плохим человеком.

4. «Деньги — не главное»

Подтекст: интерес к деньгам = пошлость. Но за квартиру платим почему-то не «доброжелательностью».

5. «Я работаю, а ты ещё ничего не сделал, чтобы получать»

Финансовое сравнение рождает стыд, а не уважение к труду.

А что ребёнок видит?

• Как вы расплачиваетесь картой, а потом в панике смотрите баланс

• Как вы говорите: «я экономлю», но заказываете доставку еды через день

• Как вы мечтаете об отпуске, но не откладываете на него ни рубля

• Как вы спорите с партнёром о деньгах шёпотом, но при ребёнке

Каждое ваше действие — урок, который никто не объяснил, но он записан.

Что делать?

1. Говорите вслух, что вы делаете — и зачем

Превратите каждое решение в короткий комментарий:

«Я решил не покупать, потому что откладываю на отпуск. Цель важнее.»

«Да, вещь классная. Но я не спонтанный покупатель. Я планирую траты.»

Это не занудство. Это — мышление в действии.

2. Вовлекайте ребёнка в планирование

Нет, он не должен составлять семейный бюджет в Excel. Но он может участвовать в выборе.

«У нас есть 3000 на выходные. Что ты выберешь — пиццу и кино или прогулку и кафе?»

«У тебя есть 500 рублей. Как думаешь, на что потратишь? Хочешь отложить часть?»

Так вы даёте ему не деньги. Вы даёте возможность выбрать.

3. Смотрите в зеркало. Финансовое.

Раз в месяц — простое упражнение:

• Что я говорю о деньгах вслух?

• Что я реально делаю?

• Чему я хочу научить?

• А чему на самом деле учу?

Если ответы расходятся — пора навести порядок. Не в бюджете. В поведении.

4. Позвольте себе ошибаться. И признавайте это вслух

«Я купила это на эмоциях. Сейчас думаю — зря. Бывает. Сделаю вывод.»

Не надо быть идеальным. Надо быть честным.

Ошибки — это валюта роста. И если ребёнок увидит, что вы не боитесь признавать свои — он научится работать со своими.

---

А теперь — конкретика.

Три истории, которые говорят громче слов

Саша, 8 лет. Его первая инвестиция

Отец показал ему, как «купить» акции в демо-режиме. Саша выбрал LEGO и Детский мир. Через неделю следил за новостями. Через две — спрашивал, почему курс упал. Через месяц — завёл тетрадку.

Не потому что надо. А потому что понял, зачем.

Аня, 10 лет. Бюджет выходного дня

Мама сказала: «Вот 4000. Планируй, как проведём субботу — уложись в сумму».

Аня выбрала маршрут, сравнила цены, сделала выбор. Через месяц сама стала предлагать планирование.

Не игра. Навык.

Дима, 14 лет. Старт и стоп

Начал вести блог. Первый доход — 3000 рублей.

Отец сказал: «Это всё фигня. Учёба важнее».

Блог закрыт. Уверенность — тоже.

Сегодня Дима стесняется брать деньги за свою работу. Потому что «это не настоящее».

Какие привычки стоит передать?

• Откладывать 10% всегда — даже с подарка

• Спрашивать: «Это покупка или это каприз?»

• Сначала думать, потом тратить — не наоборот

• Уважать любой труд — и свой, и чужой

• Говорить про деньги спокойно. Всегда

Главное: не быть идеальным. Быть живым

Ваш ребёнок не станет инвестором в 12 лет. Но он может в 20 не влезть в кредит ради «нового старта».

---

Он может с 15 понимать, что деньги — это не враг, не цель, не стресс.

А просто — инструмент. Выбор. Свобода.

Но только если он это увидит в вас.

Пять главных идей этой главы:

1. Ребёнок не слушает. Он копирует. Всегда.

2.То, что вы говорите про деньги, — это сценарий его жизни.

3. Говорите вслух, что делаете — иначе он додумает сам.

4. Вовлекайте, а не контролируйте.

5. Самая сильная инвестиция — это ваши собственные финансовые привычки.

Глава 2

Секрет №2: Говорить о деньгах — это как говорить о погоде: нужно и без стыда

Если вы молчите — говорит TikTok. И он говорит громче вас.

Когда тишина стоит слишком дорого

Маше было 11 лет, когда ей впервые подарили настоящие деньги. Не сто рублей на мороженое, а пять тысяч наличными — от бабушки на день рождения. Взрослая сумма, как считали все вокруг.

Через три дня этих денег не стало. Ни рубля. Когда мама спросила, куда всё ушло, Маша лишь пожала плечами. Ни объяснений, ни осознанности.

— Как ты могла так бездумно их потратить? — взорвалась мама.

— А что с ними надо было делать? — искренне ответила дочь.

Вот так выглядит момент истины. Не потому что ребёнок «плохо себя повёл». А потому что никто не рассказал, как иначе. В семье Анны и Андрея деньги — тема, которую обходят. Как будто это что-то стыдное, взрослое, сложное.

Бюджет семьи — табу. Карманные — дают или не дают, в зависимости от настроения. Обсуждение трат — как выговор. И теперь они удивляются, что ребёнок не умеет обращаться с деньгами?

Если вы не объясняете — ребёнок сам додумает. Или TikTok объяснит. Или маркетплейс. Уж они-то умеют разговаривать.

Молчание — не нейтрально. Оно программирует

Взрослые часто думают, что «лучше не говорить — ещё рано». Или: «это не для детских ушей». Но вот что происходит на деле:

• Молчание оставляет ребёнка один на один с рекламой и чужими установками

• Деньги становятся или чем-то «грязным», или чем-то «волшебным»

• Любая финансовая ситуация вызывает стресс, потому что нет языка для обсуждения

Ребёнок не может научиться финансовой грамотности, если в доме об этом не говорят. Точнее, говорят — но только на нервах. А всё, что звучит как крик, воспринимается как угроза.

Почему родители молчат?

Вот 7 причин, которые я слышала чаще всего. И с каждой из них можно — и нужно — работать.

1. Стыд. «Как я могу учить, если у самой кредиты и долги?»

Ответ: именно поэтому. Чтобы ребёнок не повторил ваш путь.

2. Страх. «Ребёнок узнает, что у нас не всё в порядке.»

Он и так чувствует. Лучше объяснить, чем дать ему додумать.

3. Миф о детской «невинности». «Пусть поживёт без забот.»

А потом он с этими «заботами» останется один. Без навыков.

4. Убеждение, что о деньгах не говорят.

На самом деле — говорят. Только в форме «у нас нет», «не проси», «не твоё дело».

5. «Рано ещё.»

А потом будет поздно. Финансовые привычки формируются раньше, чем вы думаете.

6. Опыты из детства.

Если вас за деньги в детстве ругали — вы либо молчите, либо повторяете это с ребёнком.

7. Неуверенность. «Я сама не знаю, как объяснить.»

Учитесь вместе. Это честно. И работает.

Что происходит, когда вы молчите?

Три сценария, которые я вижу постоянно.

Сценарий 1: Деньги = запрет

Ребёнок боится говорить о желаниях. Он чувствует, что «просить — плохо». Начинает обходить тему, хитрить, манипулировать.

Сценарий 2: Деньги = конфликт

В семье деньги всплывают только в ссорах. Любая трата — повод для упрёка. У ребёнка формируется убеждение: «деньги — это всегда скандал».

Сценарий 3: Деньги = игрушка

Ребёнок получает деньги (на карту, на праздники), но без инструкций. Всё уходит «в никуда». Деньги воспринимаются как сиюминутное развлечение, а не как инструмент.

Как начать говорить с ребёнком о деньгах?

Вот 6 техник, которые можно внедрить уже сегодня. Без лекций. Без таблиц.

1. Задавайте открытые вопросы

Не «куда всё дел?», а:

— Что ты выбрал? Почему?

— Как ты решил, что это стоит потратить?

— Что бы ты сделал иначе в следующий раз?

2. Введите регулярные «денежные разговоры»

Выделите день — пусть это будет воскресенье за чаем.

Обсудите:

— Что ты хочешь?

— Есть ли цель, на которую хочешь копить?

— Сколько у тебя сейчас?

Это не допрос. Это привычка обсуждать важное.

3. Не стыдите — интересуйтесь

Даже если он купил очередную глупость — не надо «Я же говорила!».

Лучше:

— Что тебе в этом понравилось?

— Считаешь, это было удачное решение?

Дайте прожить опыт. И проанализировать.

4. Объясняйте свои финансовые решения вслух

— Я не беру это сейчас, потому что откладываю на отпуск.

— Эта вещь нравится, но у меня есть приоритет — сберечь на ремонт.

Так формируется мышление. Не просто «есть деньги/нет денег», а «есть цель — есть план».

5. Договоритесь, а не контролируйте

— Я перевожу тебе 1000 в месяц. Я не лезу в траты, но раз в неделю мы обсуждаем, как у тебя с деньгами. Ты делишься, я не критикую. Мы учимся вместе.

6. Семейный «финансовый круг»

Раз в месяц — сесть всей семьёй. Обсудить, что получилось. Что не получилось. Какие расходы были неожиданными. Что можно улучшить.

Это честно. Это укрепляет доверие.

А главное — формирует язык, на котором в этой семье говорят о деньгах.

Что разрушает — а что помогает?

Разрушает:

— Ты опять всё потратил?

— Я тебе больше ничего не дам

— Мне на тебя денег жалко

— Когда вырастешь, поймёшь

— Меня никто не учил, и ничего

Помогает:

— Расскажи, что ты выбрал и почему

— Давай посмотрим, как накопить

— Это сейчас не в приоритете, но обсудим

— Деньги — часть жизни, учиться нормально

— В твоём возрасте я тоже ошибался. Хочешь, расскажу?

Истории из жизни

Никита (12 лет). Родители оформили детскую карту. Каждую неделю кидали деньги. Никаких разговоров. Через пару месяцев — всё тратилось за день. Родители злились. Никита защищался.

Пока мама не села и не спросила:

— Хочешь понять, как это работает?

Теперь он сам ведёт учёт. Без принуждения.

Миша (9 лет). Хотел копить на набор Lego. Стеснялся просить. Продал другу свою настольную игру за 200 рублей. Родители разозлились. Миша заплакал. Он просто не знал, что можно поговорить.

Лена (15 лет). В их семье папа решал всё: что купить, что нет. Без объяснений. Только «можно» или «нельзя». Сейчас Лена боится обсуждать деньги даже с друзьями. Потому что «деньги — это напряжение».

Как встроить разговоры про деньги в семью?

• Придумайте свой «финансовый день». Например, первая суббота месяца.

• Обсуждайте всё спокойно, без упрёков

• Не проповедуйте. Делитесь.

• Используйте любые ситуации — поход в магазин, покупку подарка, планирование отпуска — как повод поговорить.

• Рассказывайте, как вы ошибались. Это обезоруживает.

А если у нас сейчас всё сложно?

Говорите. Только честно и по-взрослому.

— Сейчас не лучший период. Но мы справляемся.

— Доходы упали, и нам нужно пересмотреть бюджет.

— Это не твоя проблема, но ты — часть семьи. Мы вместе ищем решения.

Нельзя говорить:

— У нас нет денег, отстань

— Ты и твои кружки нас разорили

— Из-за тебя у меня ничего нет

Главное

Если вы не говорите с ребёнком про деньги, это не значит, что он не учится.

Он учится. Просто не у вас.

Он слышит рекламу. Видит, как покупают «по приколу». Как врут ради покупки. Как тратят чужое.

У него складывается картинка. И если в ней не будет вашего голоса — вы уже проиграли.

Деньги — не тема для «когда вырастешь». Это тема на сейчас. На каждый день. На каждый чек, на каждую покупку, на каждый выбор.

И если вы хотите, чтобы ребёнок умел — говорите с ним. Не о «правильном» и «неправильном». О реальном. О вашем. О том, что вы сами поняли с опытом.

---

5 ключевых идей главы

1. Молчание — это тоже обучение. Просто чужое и неконтролируемое.

2. Ребёнок учится у TikTok, друзей, рекламы — если не у вас.

3. Финансовые разговоры — форма уважения, а не контроля.

4. Даже ошибки можно обсуждать. Особенно их.

5. Разговоры — важнее, чем сумма на карте. Потому что формируют мышление.

Глава 3

Секрет №3: Карманные деньги — не прихоть, а тренажёр

Если не ошибётся на 500 рублей — потеряет гораздо больше. И без права переиграть.

История: как «финансовая забота» стала источником страха

Света — внимательная, вовлечённая мама. С дочкой Ксюшей у неё близкие, доверительные отношения: много общения, мало конфликтов. Всё хорошо… пока не заходит речь о деньгах.

Ксюше 13 лет, и каждый раз, когда нужно потратить даже мелкую сумму, она замирает.

— Мам, может, ты сама оплатишь, а я потом тебе отдам?

— Почему не своей картой?

— А если я не то выберу… потрачу зря…

Света удивляется. Деньги у Ксюши есть: по тысяче–две родители регулярно переводят «на расходы». Иногда что-то даёт бабушка, иногда Ксюша зарабатывает небольшими поручениями по дому.

Казалось бы, она финансово обеспечена. Но любая покупка превращается в стресс. Даже мороженое или фломастеры — повод для тревоги.

Когда мы сели разбирать, оказалось, что в детстве всё начиналось «по-хорошему»:

— Вот тебе, ты же старалась.

— Возьми, но трать с умом.

— На, только не всё сразу.

Если Ксюша тратила «не туда» — даже просто по мнению мамы — следовал упрёк:

«Опять ерунду купила?»

«Лучше бы накопила!»

«Сколько можно покупать одно и то же?»

В этих словах не было злости. Но в голове Ксюши выстроился прочный сценарий:

• Деньги — это риск.

• Получать — неловко.

• Тратить — значит подставиться под критику.

• Лучше вообще не брать, чем потом оправдываться.

Карманные деньги превратились из ресурса в источник напряжения. Вместо тренировки — постоянное беспокойство. Вместо свободы — тревожность. Вместо финансовой грамотности — страх ошибиться.

Зачем вообще нужны карманные деньги?

Спросите любого взрослого, который к 20 годам оказался с нулём на карте и минусом на кредитке: «Почему так вышло?»

Ответ будет один:

— Я не знал, как обращаться с деньгами. Меня никто не учил.

Карманные — это не про «порадовать ребёнка». И не про «пусть у него будет, как у всех».

Это инструмент. Это тренажёр. Это способ отработать навыки, пока ставки малы.

Ошибиться на 300 рублей — это опыт. Ошибиться на 30 тысяч — это уже последствия.

Карманные дают шанс потренироваться в принятии решений, учёте, планировании, удержании себя от импульса. Они учат, как обращаться с ресурсом.

Но если этот инструмент использовать бессистемно — без правил, без разговора, без анализа — он работает против. Он учит тревоге, стыду, финансовой беспомощности. Как в случае с Ксюшей.

Пять родительских мифов, которые мешают воспитать финансово грамотного человека

Миф 1: Деньги надо заслужить

«Заработаешь — тогда получишь.»

Звучит правильно, но в реальности учит ребёнка тому, что деньги — это либо манипуляция, либо одобрение.

Он начинает стесняться брать. Или зависеть от чужой воли. Или, наоборот, считает, что деньги — это только за «нужное» поведение.

Что нужно на самом деле: сформировать понимание, что деньги — это нейтральный инструмент. С ним надо научиться работать. Как с велосипедом, как с компьютером. Рано. На практике.

Миф 2: Он ещё мал — зачем ему деньги?

Если ребёнок уже говорит «купи», он уже в экономике.

Он видит, как родители расплачиваются, слышит фразы «дорого», «сейчас не можем». Он связывает деньги с желаниями и возможностями. Значит, пора делать следующий шаг — давать пробовать.

Миф 3: Он всё потратит на ерунду

Да. И в этом суть.

Лучше потратить 200 рублей на бесполезную ерунду, чем 200 тысяч — на необдуманную покупку взрослым.

Ошибки сейчас — это обучение. При условии, что вы поможете их разобрать, а не стыдить.

Миф 4: Я и так покупаю ему всё нужное

Когда вы всё контролируете, ребёнок не учится выбирать.

Он не тренируется в сравнении, не понимает ценности, не умеет отказываться от лишнего.

Он ждёт. Он зависим. Он боится ошибиться. Он не уверен, что имеет право решать.

Миф 5: Деньги его испортят

Портит не сумма, а то, как вы о ней говорите.